Nach einer Ablehnung

PKV-Antrag abgelehnt: was Sie jetzt tun können

Gründe

Warum Versicherer Anträge ablehnen

• Vorerkrankungen, die der Versicherer nach seinen Richtlinien nicht versichert
• Laufende Behandlungen oder noch offene Untersuchungen
• Mehrere Diagnosen, die zusammen ein hohes Risiko ergeben
• Deutliches Übergewicht
• Rückfragen des Versicherers, die nicht oder nicht rechtzeitig beantwortet wurden

Manchmal lehnt der Versicherer nicht endgültig ab, sondern stellt den Antrag zurück, bis eine Behandlung abgeschlossen ist. Wie unterschiedlich die Gesellschaften häufige Vorerkrankungen bewerten, zeigt die Übersicht zum Risikozuschlag in der PKV.

Ihr Vorgehen

Was Sie jetzt tun sollten

1. 1

   Schreiben aufbewahren und Grund klären

   Heben Sie das Ablehnungsschreiben auf. Lag es an fehlenden Unterlagen oder an einer Behandlung, die noch läuft, kann die Lage später ganz anders aussehen.

2. 2

   Nicht sofort den nächsten Antrag stellen

   Viele Versicherer fragen im Antrag, ob schon einmal ein Antrag abgelehnt, zurückgestellt oder nur erschwert angenommen wurde. Jede weitere Ablehnung macht die Suche schwerer.

3. 3

   Anonym bei mehreren Gesellschaften anfragen

   Bei einer anonymen Risikovoranfrage gehen nur Geburtsdatum, Beruf und Gesundheitsangaben an mehrere passende Gesellschaften, ohne Namen und Adresse. So sehen Sie, wer zu welchen Bedingungen annimmt, bevor Sie einen neuen Antrag stellen.

4. 4

   Frühere Ablehnung wahrheitsgemäß angeben

   Fragt ein neuer Antrag nach früheren Ablehnungen, beantworten Sie das vollständig. Unrichtige Angaben verletzen die Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Der Versicherer kann dann vom Vertrag zurücktreten, ihn rückwirkend mit Zuschlag oder Ausschluss anpassen oder bei Arglist anfechten (§ 22 VVG). In der Krankenversicherung kann er diese Rechte drei Jahre lang geltend machen, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 194 Abs. 1, § 21 Abs. 3 VVG).

Welche Zeiträume die Gesundheitsfragen abdecken, erklärt der Ratgeber PKV-Gesundheitsfragen: Fragen, Zeiträume und korrekte Angaben. Liegt eine Behandlung außerhalb dieser Zeiträume oder ist sie abgeschlossen, kann das Ergebnis später anders ausfallen.

Alternativen

Wenn es mit der PKV nicht klappt

Wer schon privat versichert ist und zum Beispiel nach einer Beitragserhöhung bei einem neuen Versicherer abgelehnt wurde, bleibt in seinem bisherigen Vertrag. Kündigen Sie erst, wenn ein neuer Versicherer Sie angenommen hat: Ohne Nachweis des neuen Vertrags wird die Kündigung ohnehin nicht wirksam (§ 205 Abs. 6 VVG). Welche Wege Ihnen bei Ihrer Gesellschaft bleiben, steht auf der Seite Beitragserhöhung in der PKV.

Wer bisher gesetzlich versichert ist, bleibt es. Der Basistarif der PKV muss bestimmte Personengruppen ohne Risikozuschlag aufnehmen, bietet aber Leistungen auf GKV-Niveau zu einem Beitrag bis zum GKV-Höchstbeitrag. Für wechselwillige Angestellte ist er nach meiner Erfahrung deshalb selten eine sinnvolle Alternative.

Nächster Schritt

Abgelehnt? Dann anonym weitersuchen

Buchen Sie ein kurzes Erstgespräch. Wir klären Ihre Ausgangslage und ob eine anonyme Risikovoranfrage bei anderen Gesellschaften für Sie sinnvoll ist. Die Beratung ist kostenlos.

Beratung per Video oder Telefon, deutschlandweit. In der Region Amberg auf Wunsch auch persönlich.

Nachweise

Quellen und Rechtsgrundlagen

• § 19 VVG – Anzeigepflicht
• § 21 VVG – Ausübung der Rechte des Versicherers
• § 22 VVG – Arglistige Täuschung
• § 193 VVG – Versicherungspflicht und Basistarif
• § 194 VVG – Anzuwendende Vorschriften in der Krankenversicherung
• § 206 VVG – Kündigung des Versicherers