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Orientierung aus der Praxis

Risikozuschlag in der PKV: so unterschiedlich bewerten Versicherer Vorerkrankungen

Kurz gesagt

Dieselbe Vorerkrankung kann bei einer Gesellschaft ohne Zuschlag angenommen und bei einer anderen abgelehnt werden. Die Übersicht zeigt aus über 100 anonymen Risikovoranfragen unserer Praxis, wie weit die Ergebnisse auseinanderliegen und in welcher Größenordnung Zuschläge typischerweise liegen. Sie ist eine grobe Orientierung und ersetzt keine eigene Voranfrage.

Einordnung

Warum die Ergebnisse so weit auseinanderliegen

Versicherer entscheiden nicht nach der Diagnose allein. Ob eine Vorerkrankung ohne Zuschlag, mit Zuschlag, mit Leistungsausschluss oder gar nicht versichert wird, hängt vor allem von drei Dingen ab:

  • Schweregrad und Verlauf der Erkrankung
  • Ob die Behandlung abgeschlossen ist und seit wann Sie beschwerdefrei sind
  • Welche Behandlungen und Medikamente noch nötig sind

Dazu kommt, dass jede Gesellschaft eigene Annahmerichtlinien hat. Ein Versicherer kann ablehnen, was ein anderer ohne Zuschlag annimmt.

Übersicht

Häufige Vorerkrankungen: welche Ergebnisse vorkamen

Die Skala zeigt, welche Voten die Gesellschaften in unseren anonymen Voranfragen tatsächlich abgegeben haben. Das häufigste Ergebnis ist hervorgehoben. Ein nicht markiertes Ergebnis ist nicht ausgeschlossen, es kam in den ausgewerteten Anfragen nur nicht vor.

häufigstes Ergebnis
kam ebenfalls vor
kam nicht vor
Ausschluss:
versichert, aber ohne Leistungen für diese Erkrankung

  • Bluthochdruck

    Wichtig für das Votum: Wie gut der Blutdruck eingestellt ist und ob Herz, Nieren oder Gefäße betroffen sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 45 bis 95 €

  • Schilddrüsenunterfunktion, Hashimoto

    Wichtig für das Votum: Ob die Werte mit Medikament im Normbereich liegen und ob Knoten bekannt sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 25 bis 35 €

  • Allergie, Heuschnupfen

    Wichtig für das Votum: Ob die Beschwerden nur zu bestimmten Jahreszeiten auftreten und ob die Atemwege mitbetroffen sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    meist um 25 €, teils bis 75 €

  • Asthma

    Wichtig für das Votum: Schweregrad, Dauermedikation und ob es in den letzten Jahren Anfälle oder Klinikaufenthalte gab.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 60 bis 75 €

  • Bandscheibenvorfall

    Wichtig für das Votum: Wie viele Vorfälle es gab, ob operiert wurde und seit wann Sie beschwerdefrei sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: Ablehnung.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 20 bis 50 €

  • Knie (Meniskus, Kreuzband, Knorpel)

    Wichtig für das Votum: Ob operiert wurde, ob ein Knorpelschaden bleibt und ob noch Beschwerden bestehen.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 20 bis 85 €

  • Migräne

    Wichtig für das Votum: Wie häufig die Anfälle sind, ob eine Aura auftritt und welche Medikamente nötig sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ausschluss. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 40 bis 85 €

  • Neurodermitis

    Wichtig für das Votum: Wie stark die Haut betroffen ist und ob Tabletten oder Spritzen nötig sind.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    sehr unterschiedlich

  • Schuppenflechte (Psoriasis)

    Wichtig für das Votum: Ausprägung, ob Gelenke betroffen sind und welche Therapie läuft.

    Vorgekommene Ergebnisse: mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    etwa 65 bis 150 €

  • Übergewicht

    Wichtig für das Votum: Die Höhe des BMI und ob Folgeerkrankungen wie Bluthochdruck oder erhöhte Blutfette bestehen.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, mit Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: mit Zuschlag.

    Typischer Zuschlag im Monat

    stark abhängig vom BMI

  • Abgeschlossene Psychotherapie

    Wichtig für das Votum: Wie lange die Therapie zurückliegt, Anlass und Diagnose sowie die Zahl der Sitzungen.

    Vorgekommene Ergebnisse: ohne Zuschlag, Ablehnung. Häufigstes Ergebnis: Ablehnung.

    Typischer Zuschlag im Monat

    in der Regel kein Zuschlag

So ist die Übersicht entstanden: Grundlage sind anonyme Risikovoranfragen aus meiner Beratungspraxis und der meiner Kollegen bei Die PKVler. Ausgewertet sind nur Voranfragen mit genau einer Diagnose. Die Beträge sind Monatszuschläge für die jeweils angefragten Tarife. Weil Versicherer den Zuschlag meist als Prozentsatz des Tarifbeitrags berechnen, hängt der Eurobetrag vom Tarif ab. Stand: September 2026.

Ehrliche Einordnung

Bei diesen Diagnosen ist eine Annahme in der Regel nicht möglich

Nach meiner Erfahrung lehnen die Gesellschaften bei den folgenden Diagnosen fast immer ab. Das sage ich Ihnen lieber vorher, bevor Sie Zeit in einen Antrag stecken.

Psychische und neurologische Erkrankungen

  • ADHS
  • Laufende psychotherapeutische Behandlung
  • Einnahme von Antidepressiva
  • Autismus
  • Multiple Sklerose
  • Tourette-Syndrom

Herz, Kreislauf und Gefäße

  • Herzinfarkt, Stent oder Bypass
  • Schlaganfall, Hirntumor oder Aneurysma

Stoffwechsel und chronische Erkrankungen

  • Diabetes Typ 1 und Typ 2
  • Starkes Übergewicht (BMI über 35)
  • Magenverkleinerung
  • Chronische Darmerkrankungen (Colitis ulcerosa, Morbus Crohn)
  • Schlafapnoe
  • Schrumpfniere
  • HIV

Krebs und Bewegungsapparat

  • Krebs, besonders nach Chemotherapie
  • Morbus Bechterew
  • Rheuma
  • Osteoporose
  • Arthrose

Schwierig, aber prüfbar

  • Epilepsie: prüfbar, aber nur bei sehr wenigen Gesellschaften
  • Migräne mit Aura: versicherbar, meist mit hohem Zuschlag

Liegt eine Erkrankung lange zurück und ist sie ausgeheilt, kann sich eine anonyme Voranfrage im Einzelfall trotzdem lohnen.

Ausnahme für Beamte

Über die Öffnungsaktion der PKV werden Beamte und Beamtenanwärter, die innerhalb von sechs Monaten nach ihrer ersten Verbeamtung einen Antrag stellen, bei den teilnehmenden Versicherern nicht wegen Vorerkrankungen abgelehnt. Der Risikozuschlag ist auf höchstens 30 Prozent begrenzt, Leistungsausschlüsse gibt es nicht.

Mehr zur PKV für Beamte

Mein Vorgehen

Bei Vorerkrankungen frage ich immer zuerst anonym an

Eine offizielle Ablehnung oder erschwerte Annahme kann spätere Anträge belasten und bei weiteren Anträgen offenzulegen sein. Deshalb stelle ich bei Vorerkrankungen zuerst eine anonyme Risikovoranfrage.

Übermittelt werden nur Ihr Geburtsdatum, Ihr Beruf und Ihre Gesundheitsangaben, ohne Namen und Adresse, und zwar an mehrere passende Gesellschaften gleichzeitig. So sehen Sie, wer zu welchen Bedingungen annimmt, bevor Sie irgendwo einen Antrag stellen.

Wie ich Ihre Gesundheitsangaben dafür vorbereite, lesen Sie auf der Seite PKV-Gesundheitsprüfung.

Nächster Schritt

Wie bewerten die Versicherer Ihre Vorgeschichte?

Buchen Sie ein kurzes Erstgespräch. Wir klären Ihre Ausgangslage, Ihre Vorerkrankungen und ob eine anonyme Risikovoranfrage für Sie sinnvoll ist. Die Beratung ist kostenlos.

FAQ

Häufig gestellte Fragen

Antworten zu Risikozuschlag, Leistungsausschluss und Ablehnung in der PKV

Das hängt von Diagnose, Schweregrad und Tarif ab. In unseren anonymen Voranfragen lagen die Zuschläge bei häufigen Vorerkrankungen meist zwischen etwa 20 und 100 Euro im Monat, bei Schuppenflechte auch darüber. Versicherer berechnen den Zuschlag meist als Prozentsatz des Tarifbeitrags, deshalb unterscheidet sich der Eurobetrag je nach Tarif.

Jeder Versicherer hat eigene Annahmerichtlinien und bewertet Risiken anders. Dieselbe Vorgeschichte kann deshalb bei einer Gesellschaft ohne Zuschlag versichert werden und bei einer anderen gar nicht.

Ist der Umstand, für den der Zuschlag vereinbart wurde, weggefallen oder bedeutungslos geworden, können Sie nach § 41 VVG verlangen, dass der Beitrag angemessen gesenkt wird. In der Praxis verlangt der Versicherer dafür aktuelle ärztliche Nachweise. Ob sich das lohnt, hängt von der Erkrankung und ihrem Verlauf ab.

Sie werden zum regulären Beitrag versichert, Behandlungen einer bestimmten Erkrankung oder eines bestimmten Körperteils sind aber vom Versicherungsschutz ausgenommen. Ob ein Ausschluss oder ein Zuschlag für Sie besser ist, hängt davon ab, wie wahrscheinlich künftig Kosten durch diese Erkrankung entstehen.

Eine offizielle Ablehnung oder erschwerte Annahme kann spätere Anträge belasten und bei weiteren Anträgen offenzulegen sein. Deshalb frage ich bei Vorerkrankungen zuerst anonym an, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.

Nein. Sie zeigt nur, welche Ergebnisse in anonymen Voranfragen aus unserer Praxis vorkamen. Ihr Ergebnis hängt von Ihrer Vorgeschichte, vom Tarif und von den aktuellen Richtlinien der Gesellschaften ab und lässt sich nur mit einer eigenen Voranfrage klären.

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