PKV für Angestellte

Angestellte können ab 77.400 Euro brutto jährlich (2026: 6.450 Euro monatlich) in die private Krankenversicherung wechseln. Der Arbeitgeber übernimmt bis zu 508,59 Euro monatlich als Zuschuss. Eine Gesundheitsprüfung ist erforderlich – der Wechsel lohnt sich vor allem bei stabilem Einkommen deutlich über dieser Grenze.

Eine Gehaltserhöhung ändert an Ihrem bestehenden PKV-Vertrag zunächst nichts. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung steigt Ihr PKV-Beitrag nicht automatisch mit Ihrem Einkommen. Der Arbeitgeberzuschuss kann sich allerdings erhöhen, wenn Ihr bisheriges Gehalt oder Ihr bisheriger Zuschuss noch unter dem maximal möglichen Arbeitgeberzuschuss lag. Begrenzt ist der Zuschuss auf die gesetzlichen Höchstwerte und auf höchstens die Hälfte Ihres tatsächlichen PKV-Beitrags.

PKV und Jobwechsel: Was ändert sich?

Auch bei einem Jobwechsel bleibt Ihr PKV-Vertrag grundsätzlich bestehen. Entscheidend ist, ob Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt im neuen Beschäftigungsverhältnis weiterhin über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Ist das der Fall, bleiben Sie als Arbeitnehmer krankenversicherungsfrei und können privat versichert bleiben. Dem neuen Arbeitgeber reichen Sie dafür in der Regel die Bescheinigung Ihrer privaten Krankenversicherung für den Arbeitgeberzuschuss ein.

Was passiert, wenn das Gehalt unter die JAEG sinkt?

Sinkt Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt dagegen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze, werden Sie als Arbeitnehmer grundsätzlich wieder versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung – sofern Sie das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.

Wenn Ihr Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, können Sie als Angestellter wählen: Sie bleiben freiwillig gesetzlich versichert oder wechseln in die private Krankenversicherung. Auf den ersten Blick geht es oft um den Beitrag. In der Praxis ist die Entscheidung aber deutlich größer.

Beitrag: Einkommen gegenüber individuellen Faktoren

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich Ihr Beitrag nach Ihrem Einkommen. Je mehr Sie verdienen, desto höher wird der Beitrag – allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Danach steigt der Beitrag nicht weiter. In der privaten Krankenversicherung hängt Ihr Beitrag dagegen nicht direkt vom Gehalt ab. Entscheidend sind vor allem Ihr Eintrittsalter, Ihr Gesundheitszustand, der gewählte Tarif, der Leistungsumfang und mögliche Selbstbehalte.

System- und Leistungsunterschied

Der wichtigste Unterschied liegt nicht nur im Preis, sondern im System. In der GKV erhalten Sie die gesetzlich vorgesehenen Leistungen. Diese können sich im Laufe der Zeit ändern. In der PKV vereinbaren Sie einen konkreten Leistungsumfang vertraglich. Je nach Tarif können bessere Erstattungen beim Zahnersatz, umfangreichere ambulante Leistungen, stationäre Wahlleistungen oder der Privatpatientenstatus eine Rolle spielen.

Arbeitgeberzuschuss

Als privat versicherter Angestellter erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss zur Krankenversicherung. Der Arbeitgeberzuschuss senkt die monatliche Eigenbelastung, ist aber auf maximal die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags und den gesetzlichen Höchstzuschuss begrenzt. Deshalb sollte man nicht nur auf den heutigen Nettobeitrag schauen.

Familiensituation

Besonders wichtig ist die Familiensituation. In der GKV können Ehepartner und Kinder unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert sein. In der privaten Krankenversicherung benötigt jede versicherte Person einen eigenen Vertrag. Für Singles, Paare ohne Kinder oder sehr gut verdienende Angestellte kann die PKV deshalb anders wirken als für Familien mit mehreren Kindern.

Langfristige Perspektive

Langfristig sollten außerdem Beitragsanpassungen, Altersrückstellungen, Selbstbehalte und die spätere Situation im Ruhestand berücksichtigt werden. Eine günstige Entscheidung heute ist nicht automatisch die beste Entscheidung für die nächsten 20 oder 30 Jahre. Für eine planbare Beitragsentwicklung im Alter können Beitragsentlastungstarife ein wichtiger Baustein sein.

Die entscheidenden Fragen

Ob sich die PKV für Sie als Angestellter lohnt, hängt von mehreren Fragen ab:

• Welche Leistungen sind Ihnen wichtig?
• Wie stabil ist Ihr Einkommen?
• Planen Sie Familie oder haben Sie bereits Kinder?
• Wie ist Ihr Gesundheitszustand?
• Wie lange möchten Sie privat versichert bleiben?
• Wie wichtig ist Ihnen eine langfristig planbare Lösung?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Häufig ist die private Krankenversicherung für gesunde, gut verdienende Angestellte interessant, die Wert auf starke Leistungen legen und die Entscheidung langfristig tragen können. Für andere kann die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung die passendere Lösung sein, besonders wenn die beitragsfreie Familienversicherung eine große Rolle spielt.

Die Rechnung

Beispielrechnung für Angestellte

So viel kostet Sie die PKV wirklich (Beispiel: 30 Jahre)

Analyse · Angestellter, 30 Jahre

Gesamtbeitrag	735,81 €
Arbeitgeberzuschuss	− 365,81 €
Beitragsrückerstattung	− 168,74 €
Effektivbeitrag	201,26 €

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