PKV für Selbstständige

Hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler können grundsätzlich zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen. Für sie gilt keine Versicherungspflichtgrenze wie für Angestellte. Ob diese Wahl im Einzelfall besteht, hängt von Ihrem Versicherungsstatus ab, nicht davon, ob Sie sich Selbstständiger oder Freelancer nennen.

• Nebenberuflich selbstständig: Ist Ihre Anstellung die Haupttätigkeit, entscheidet sie über die Versicherungspflicht. Wechseln können Sie dann wie Angestellte erst mit einem Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Haupt- und Nebentätigkeit werden gemeinsam beurteilt.
• Künstler und Publizisten: Über die Künstlersozialversicherung kann Versicherungspflicht in der GKV bestehen. Befreiungen und Zuschüsse haben eigene Voraussetzungen.
• Freiwillig gesetzlich versichert: Das steht einem Wechsel nicht entgegen. Entscheidend sind die Annahme durch den privaten Versicherer und ein lückenloser Anschlussvertrag. Klären Sie den Beendigungstermin mit Ihrer Krankenkasse, bevor Sie kündigen.

Eine spätere Rückkehr in die GKV ist nicht frei wählbar. Eine Anstellung kann wieder Versicherungspflicht auslösen, wenn das Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt und keine hauptberufliche Selbstständigkeit fortbesteht. Nach Vollendung des 55. Lebensjahres kann die Rückkehr nach § 6 Abs. 3a SGB V ausgeschlossen sein; dabei kommt es unter anderem auf Ihre Vorversicherung an.

Der PKV-Beitrag ist vom Einkommen entkoppelt und berechnet sich aus Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang. Er steigt also nicht automatisch bei wachsendem Umsatz – und sinkt nicht, wenn ein Auftrag ausfällt. Genau deshalb sind konkrete Hebel und eine Liquiditätsreserve entscheidend.

Vor Vertragsbeginn sollten deshalb vier Punkte zusammenpassen: ein tragfähiger Selbstbehalt, Krankentagegeld auf Basis der tatsächlichen Einkommenslücke, eine belastbare Liquiditätsreserve und eine langfristige Beitragsplanung. Als Puffer sind mindestens zwei bis drei Monatsbeiträge sinnvoll. Ein strukturierter Marktvergleich vor dem PKV-Wechsel ordnet Beitrag, Leistungen und Tarifqualität gemeinsam ein.

Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Antragstellung, Leistungsumfang und Selbstbehalt ab. Einen gesetzlichen Mindestbeitrag gibt es in der PKV nicht, und als hauptberuflich Selbstständiger erhalten Sie keinen Arbeitgeberzuschuss. Für einen ehrlichen Vergleich gehören deshalb vier Posten zusammen:

• Kranken- und Pflegepflichtversicherung
• Krankentagegeld für Ihren Verdienstausfall
• mögliche Eigenkosten durch den Selbstbehalt
• eigene Beiträge für Partner und Kinder, die in der PKV einen eigenen Vertrag brauchen

Zum Vergleich: In der freiwilligen GKV tragen Selbstständige den ganzen Beitrag allein. Beim Höchstbeitrag sind das 2027 ohne Kinder voraussichtlich 1.383,38 € im Monat mit dem Richtwert von 2,9 % Zusatzbeitrag, bei den teuersten Kassen über 1.470 €. Mit Ihren Einnahmen und dem Satz Ihrer Kasse rechnet der GKV-Höchstbeitrag-Rechner. Welches System zu Ihrer Lage passt, ordnet der Artikel PKV oder freiwillige GKV für Selbstständige ein.

Steuerlich zählen der Anteil für die Basisabsicherung und die Pflegepflichtversicherung als Sonderausgaben (§ 10 EStG). Die Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen begrenzen diesen Anteil nicht; Komfortleistungen werden gesondert beurteilt. Maßgeblich ist die Bescheinigung Ihres Versicherers.

Als Selbstständiger haben Sie keinen Anspruch auf gesetzliche Lohnfortzahlung. Fallen Sie krankheitsbedingt aus, fehlt der Umsatz sofort, die laufenden Kosten bleiben. Krankentagegeld ersetzt Ihren persönlichen Verdienstausfall: Es zahlt einen vereinbarten Tagessatz ab einem definierten Krankheitstag (Karenzzeit) und sichert Ihren Lebensstandard sowie den PKV-Beitrag.

Die passende Höhe des Krankentagegeldes sollte nicht pauschal aus dem Nettoeinkommen abgeleitet werden. Entscheidend ist die tatsächliche finanzielle Lücke: private Fixkosten, PKV- und Pflegepflichtbeiträge, laufende Verpflichtungen und Altersvorsorge. Nach oben ist das Krankentagegeld durch Ihr Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit begrenzt, so sehen es die Musterbedingungen des PKV-Verbands in § 4 Abs. 2 vor. Betriebliche Fixkosten lassen sich darüber nicht zusätzlich absichern, dafür braucht es Liquiditätsreserven oder eine gesonderte betriebliche Absicherung. Details finden Sie im Artikel PKV Krankentagegeld 2026: Einkommen richtig absichern.

Krankentagegeld ist für viele Selbstständige wichtig, aber kein allgemein gesetzlich vorgeschriebener Pflichtbaustein. Zwei Grenzen aus denselben Musterbedingungen sollten Sie kennen: Gezahlt wird nur, solange Sie Ihren Beruf nach ärztlichem Befund in keiner Weise ausüben können und auch nicht ausüben (§ 1 Abs. 3 MB/KT). Und die Versicherung endet mit dem Bezug einer Altersrente, je nach Tarif schon mit 65 (§ 15 MB/KT).

Ein PKV-Tarif ist eine Kombination mehrerer Bausteine, die vor Vertragsbeginn sauber aufeinander abgestimmt werden müssen. Vier Elemente sind besonders wichtig: die Selbstbeteiligung als Verhältnis von Monatsbeitrag und Eigenrisiko, das Krankentagegeld mit passender Karenzzeit und passendem Tagessatz, eine ausreichende Liquiditätsreserve sowie die langfristige Beitragsplanung einschließlich möglicher Beitragsentlastung.

Für Selbstständige mit schwankendem Einkommen bewährt sich häufig die Kombination aus moderatem Selbstbehalt, bedarfsgerechtem Krankentagegeld und einem Beitragsentlastungsbaustein für die Zeit ab 65. So bleibt der laufende Beitrag kalkulierbar, Sie sind bei Krankheit abgesichert und entlasten sich planbar für das Rentenalter. Ausschlaggebend ist die individuelle Kombination – nicht die reine Höhe des Startbeitrags.

Bei der Auswahl der Gesellschaft zählen für Selbstständige vor allem:

• die Beitragsentwicklung der Gesellschaft über die letzten zehn Jahre
• der Leistungsumfang ambulant, stationär und beim Zahn laut Bedingungen
• die verfügbaren Selbstbehaltstufen
• ein Krankentagegeld, das zum Tarif passt
• Aufstockungsmöglichkeiten ohne neue Gesundheitsprüfung

Günstig einzusteigen ist kein Fehler. Viele Tarife lassen sich später ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken. Wie weit das geht, ist am Markt aber sehr unterschiedlich: Fehlt diese Möglichkeit, lässt sich mehr Leistung später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung ergänzen, und die kann bei zwischenzeitlichen Vorerkrankungen scheitern. Die Ausbaumöglichkeiten gehören deshalb vor dem Antrag geprüft. Ebenso kritisch: kein oder zu niedriges Krankentagegeld, weil im Ernstfall die Existenz auf dem Spiel steht. Gerade deshalb lohnt es sich, vorab zu wissen, welche Gesundheitsfragen im PKV-Antrag gestellt werden.

Weitere typische Fallstricke sind ungenaue Angaben in der Gesundheitsprüfung (Risiko der Leistungsverweigerung), Verzicht auf Beitragsentlastung fürs Rentenalter und ein Wechsel zu einer Gesellschaft, deren Beitragskalkulation langfristig nicht trägt. Diese Punkte lassen sich in einer strukturierten Beratung vor Antragstellung sauber abklären – mehr zur persönlichen Vorbereitung der PKV-Gesundheitsprüfung.

Eine Vorerkrankung schließt die PKV nicht automatisch aus. Viele Fälle sind prüfbar, manche mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss; bei einigen Diagnosen nehmen die Versicherer in der Regel nicht an. Ob Ihr Fall prüfbar ist, zeigt der Versicherbarkeits-Check mit drei kurzen Fragen, ohne Namen und ohne Speicherung.

Fordern Sie zunächst Ihren persönlichen PKV-Vergleich an. Wenn die PKV für Sie infrage kommt, bereite ich mit Ihnen die Gesundheitsangaben vor und starte bei Bedarf persönlich eine anonyme Risikovoranfrage.

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