Das Krankentagegeld ist einer der wichtigsten Bausteine in der privaten Krankenversicherung, wird aber beim Tarifvergleich oft zu spät beachtet. Viele schauen zuerst auf Arztleistungen, Zahnersatz und den Monatsbeitrag. Entscheidend wird im Ernstfall aber eine andere Frage: Wie lange können Sie Ihre laufenden Kosten tragen, wenn Sie mehrere Wochen oder Monate arbeitsunfähig sind und kein normales Einkommen mehr fließt?
- Nach 42 Tagen Arbeitsunfähigkeit endet bei Arbeitnehmern in der Regel die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.
- Das gesetzliche Höchstkrankengeld liegt 2026 bei 135,63 € brutto pro Tag. Privatversicherte erhalten kein gesetzliches Krankengeld.
- Gutverdiener über der Beitragsbemessungsgrenze haben deshalb schnell eine erhebliche Einkommenslücke.
- Selbstständige brauchen eine eigene Lösung, weil ihr Einkommen oft deutlich früher wegfällt.
- Versichern lässt sich höchstens das Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit. Betriebliche Kosten deckt das Krankentagegeld nicht zusätzlich ab.
- Die richtige Höhe sollte regelmäßig geprüft werden, denn Gehalt, Gewinn, Fixkosten und PKV-Beitrag verändern sich.
1. Was ist PKV-Krankentagegeld?
Das Krankentagegeld ist eine private Absicherung gegen Einkommensausfall bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Es zahlt einen vereinbarten Betrag pro Kalendertag, wenn Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können und die vereinbarte Karenzzeit abgelaufen ist.
Bei Arbeitnehmern beginnt das Thema meistens nach sechs Wochen. Bis dahin zahlt der Arbeitgeber bei normaler Beschäftigung das Gehalt weiter. Danach entsteht eine Lücke. In der gesetzlichen Krankenversicherung wird dann Krankengeld gezahlt, aber nur innerhalb bestimmter Grenzen. In der privaten Krankenversicherung gibt es kein gesetzliches Krankengeld. Deshalb muss dieser Baustein bewusst über Krankentagegeld abgesichert werden.
2. Warum Gutverdiener besonders aufpassen müssen
Für Angestellte mit hohem Einkommen ist die Einkommenslücke besonders groß. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist das Krankengeld gedeckelt: Es beträgt 70 Prozent des beitragspflichtigen Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts, und berücksichtigt das Entgelt nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (§ 47 SGB V). 2026 sind das höchstens 135,63 € brutto pro Tag. Davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab.
Wer vorher deutlich mehr verdient hat, muss als gesetzlich Versicherter die Differenz selbst tragen. Privatversicherte erhalten überhaupt kein gesetzliches Krankengeld. Bei ihnen muss nach dem Ende der Lohnfortzahlung das vereinbarte Krankentagegeld das Einkommen ersetzen. Dazu kommen weiterlaufende Kosten wie Miete, Kreditrate, Lebenshaltung, Altersvorsorge, private Krankenversicherung, Pflegepflichtversicherung und Familienkosten.
| Situation | Monatlicher Bedarf | Risiko ohne passende Absicherung |
|---|---|---|
| Angestellter mit hohem Nettoeinkommen | Lebenshaltung plus Vorsorge plus PKV-Beitrag | Lücke nach Ende der Lohnfortzahlung |
| Selbstständiger | Privatkosten, dazu betriebliche Fixkosten (nicht über Krankentagegeld versicherbar) | Einkommen kann deutlich früher ausfallen |
| Gesellschafter-Geschäftsführer | abhängig vom sozialversicherungsrechtlichen Status | falsche Einordnung und falscher Tarifbaustein |
3. Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Die richtige Höhe hängt nicht nur vom bisherigen Nettoeinkommen ab. Entscheidend ist, welche finanzielle Lücke bei längerer Arbeitsunfähigkeit tatsächlich entsteht. Dazu gehören private Fixkosten, laufende Kredite, Altersvorsorge, Unterhaltspflichten sowie die Beiträge zur privaten Krankenversicherung und zur Pflegepflichtversicherung.
Nach oben ist das Krankentagegeld begrenzt. Zusammen mit anderen Kranken- und Krankentagegeldern darf es das Nettoeinkommen aus Ihrer beruflichen Tätigkeit, umgerechnet auf den Kalendertag, nicht übersteigen. So sehen es die Musterbedingungen des PKV-Verbands für die Krankentagegeldversicherung in § 4 Abs. 2 vor. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Tarifs, dort ist auch geregelt, wie das Nettoeinkommen berechnet wird. Versichert ist der Verdienstausfall (§ 192 Abs. 5 VVG). Betriebliche Kosten erhöhen das versicherbare Krankentagegeld deshalb nicht.
Innerhalb dieser Grenze sollte das Krankentagegeld nicht zu knapp kalkuliert werden. Wer nur den bisherigen Kontoeingang betrachtet, übersieht häufig, dass während einer längeren Krankheit zusätzliche Belastungen entstehen oder bestimmte Abzüge anders wirken als im normalen Arbeitsmonat.
Gerade bei höherem Einkommen reicht ein kleiner Tagessatz oft nicht aus. Wer nur 80 €, 100 € oder 120 € pro Tag versichert hat, kann trotz vermeintlich solider PKV bei längerer Krankheit deutlich unterversichert sein.
4. Arbeitnehmer: Wann beginnt die Lücke?
Bei Arbeitnehmern ist der Startpunkt meist klar. In den ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber bei Arbeitsunfähigkeit das Gehalt weiter. Ab dem 43. Tag endet diese Lohnfortzahlung normalerweise. Genau hier muss das Krankentagegeld greifen.
Deshalb wird bei Angestellten häufig eine Karenzzeit von 42 Tagen gewählt. Das bedeutet: Das Krankentagegeld beginnt ab dem Zeitpunkt, an dem die Lohnfortzahlung endet. Für Gutverdiener ist dabei wichtig, dass aus dem Krankentagegeld auch der weiterlaufende PKV-Beitrag bezahlt werden muss.
5. Selbstständige: Warum die Karenzzeit entscheidend ist
Bei Selbstständigen ist die Situation anders. Es gibt keinen Arbeitgeber, der automatisch sechs Wochen Gehalt weiterzahlt. Wenn Sie als Selbstständiger mehrere Wochen krank sind, kann Ihr Einkommen sofort oder sehr schnell sinken. Gleichzeitig laufen private und betriebliche Kosten weiter.
Deshalb ist die Karenzzeit bei Selbstständigen eine strategische Entscheidung. Eine kurze Karenzzeit ist teurer, schützt aber früher. Eine längere Karenzzeit senkt den Beitrag, verlangt aber ausreichend Rücklagen.
| Karenzzeit | Geeignet für | Worauf achten? |
|---|---|---|
| kurz | wenig Rücklagen, stark personenabhängiges Einkommen | höherer Beitrag, dafür früher Schutz |
| mittel | stabile Rücklagen und planbare Einnahmen | guter Kompromiss aus Beitrag und Risiko |
| lang | hohe Liquiditätsreserve | nur sinnvoll, wenn mehrere Wochen sicher überbrückt werden können |
Laufende geschäftliche Verpflichtungen wie Büromiete, Leasing, Mitarbeiterkosten, Software, Versicherungen oder Finanzierungskosten gehören bei Selbstständigen in die Gesamtplanung. Über das persönliche Krankentagegeld lassen sie sich aber nicht zusätzlich absichern, weil es auf das Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit begrenzt ist. Für diese Kosten braucht es Rücklagen oder eine gesonderte betriebliche Absicherung.
6. Was passiert mit Altersvorsorge und Sozialabgaben?
Ein Punkt wird oft vergessen: Krankheit stoppt nicht automatisch Ihre langfristigen Verpflichtungen. Wer privat vorsorgt, sollte auch während einer längeren Arbeitsunfähigkeit weiter in Rentenversicherung, Basisrente, Depot, Berufsunfähigkeitsversicherung oder andere Vorsorgebausteine einzahlen können.
Bei gesetzlichem Krankengeld werden bestimmte Sozialversicherungsbeiträge abgezogen. Beim privaten Krankentagegeld hängt die Betrachtung stärker von Ihrer konkreten Situation ab. Für die praktische Planung zählt deshalb weniger eine abstrakte Prozentzahl, sondern die Frage: Welcher Betrag muss monatlich auf Ihrem Konto ankommen, damit Ihre finanzielle Struktur stabil bleibt?
7. Typische Fehler beim PKV-Krankentagegeld
In der Beratung sehe ich immer wieder dieselben Fehler. Sie entstehen selten aus Nachlässigkeit, sondern weil der Fokus beim PKV-Vergleich oft auf anderen Leistungsbereichen liegt.
- Zu niedriger Tagessatz: Der Betrag wurde vor Jahren gewählt und nie an Einkommen oder Beitrag angepasst.
- Falsche Karenzzeit: Der Schutz beginnt zu spät, obwohl keine ausreichenden Rücklagen vorhanden sind.
- PKV-Beitrag vergessen: Während der Krankheit muss die private Krankenversicherung weiter bezahlt werden.
- Betriebskosten falsch eingeplant: Betriebliche Fixkosten werden übersehen oder in das Krankentagegeld eingerechnet, obwohl es nur das Nettoeinkommen ersetzt. Für diese Kosten braucht es Rücklagen oder eine eigene Absicherung.
- Gesellschafter-Geschäftsführer werden falsch eingeordnet: Je nach Status kann eine andere Absicherungslogik nötig sein.
- Keine regelmäßige Anpassung: Gehalt, Gewinn, Familie und Kosten verändern sich, das Krankentagegeld bleibt aber gleich.
Krankentagegeld im persönlichen PKV-Vergleich
Sie möchten wissen, welches Krankentagegeld zu Ihrem Einkommen und Ihrem PKV-Beitrag passt? Fordern Sie zuerst Ihren persönlichen PKV-Vergleich an. Wenn Sie anschließend Fragen haben, besprechen wir die Ergebnisse gemeinsam.
Persönlichen Vergleich anfordern8. Fazit: Krankentagegeld ist kein Nebenthema
Das Krankentagegeld entscheidet im Ernstfall darüber, ob Sie eine längere Krankheit finanziell sauber überstehen. Für Gutverdiener schließt es die Lücke nach Ende der Lohnfortzahlung. Für Selbstständige ersetzt es das persönliche Einkommen, für laufende Betriebskosten braucht es zusätzlich Rücklagen oder eine eigene Absicherung. Für Familien sorgt es dafür, dass laufende Verpflichtungen nicht sofort ins Wanken geraten.
Mein Rat: Prüfen Sie das Krankentagegeld nicht erst, wenn Sie krank sind. Prüfen Sie es beim PKV-Abschluss, bei jeder deutlichen Einkommensveränderung, bei Familiengründung, bei Wechsel in die Selbstständigkeit und mindestens einmal pro Jahr im Rahmen Ihres Versicherungschecks.
Häufig gestellte Fragen zum PKV-Krankentagegeld
Ab wann zahlt das PKV-Krankentagegeld?
Das hängt von der vereinbarten Karenzzeit ab. Bei Arbeitnehmern wird häufig der Beginn ab dem 43. Tag gewählt, weil der Arbeitgeber in der Regel sechs Wochen Lohnfortzahlung leistet. Bei Selbstständigen kann eine frühere Zahlung sinnvoll sein, wenn das Einkommen schneller ausfällt.
Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?
Die Höhe sollte sich an Ihrer tatsächlichen finanziellen Lücke orientieren. Dazu gehören Lebenshaltung, laufende Kredite, Altersvorsorge, PKV-Beitrag und Pflegepflichtversicherung. Nach oben ist das Krankentagegeld durch Ihr Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit begrenzt, betriebliche Fixkosten von Selbstständigen lassen sich darüber nicht zusätzlich absichern. Eine pauschale Kurzrechnung reicht dafür nicht aus.
Warum reicht das gesetzliche Krankengeld für Gutverdiener oft nicht?
Das gesetzliche Krankengeld ist gedeckelt. 2026 liegt das tägliche Höchstkrankengeld bei 135,63 € brutto, davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Wer ein deutlich höheres Einkommen hat, muss die Differenz anderweitig absichern. Privatversicherte erhalten gar kein gesetzliches Krankengeld, bei ihnen übernimmt das Krankentagegeld diese Aufgabe.
Brauchen Selbstständige immer Krankentagegeld?
In den meisten Fällen ja. Selbstständige haben keine automatische Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Wenn keine ausreichenden Rücklagen vorhanden sind, kann bereits eine mehrwöchige Krankheit finanziell kritisch werden.
Kann ich mein Krankentagegeld später erhöhen?
Das ist grundsätzlich möglich, hängt aber vom Tarif, vom Versicherer und von Ihrer gesundheitlichen Situation ab. Deshalb sollte die Höhe nicht zu niedrig gewählt und regelmäßig überprüft werden.
Quellen und Rechtsgrundlagen
- § 192 VVG: Vertragstypische Leistungen des Versicherers
- PKV-Verband: Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT 2009, Stand Juni 2024)
- PKV-Verband: Privatversichert bei selbstständiger Tätigkeit
- § 47 SGB V: Höhe und Berechnung des Krankengeldes
- vdek: Krankengeld und Höchstkrankengeld 2026
- § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz: Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall
Weiterführende Artikel
Der Guide für Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze.
Was Selbstständige vor dem Wechsel in die PKV beachten sollten.
Wie hoch der Zuschuss ist und welche Beiträge berücksichtigt werden.
Wie gesunde Privatversicherte Beiträge zurückbekommen können.
Die wichtigsten Mythen zu Beiträgen und Leistungen im Alter.